Kaiyun：打造人與人工智能有機(jī)融合的數(shù)字原生銀行
2023年召開的中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。當(dāng)前，新一輪產(chǎn)業(yè)與技術(shù)革命蓬勃發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷深化，做好數(shù)字金融這篇大文章，不僅要強(qiáng)化戰(zhàn)略資源投入，更要深刻理解當(dāng)前銀行數(shù)字化的新動(dòng)力、新內(nèi)涵、新形態(tài)與新范式。要以新一代人工智能應(yīng)用為契機(jī)，推動(dòng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)模式、服務(wù)形態(tài)、運(yùn)營(yíng)體系、科技基礎(chǔ)進(jìn)一步進(jìn)化和升級(jí)，不斷提升我國(guó)銀行業(yè)的服務(wù)質(zhì)效。
?。ㄒ唬┤斯ぶ悄埽ˋI）與銀行的結(jié)合為銀行數(shù)字化帶來(lái)新的動(dòng)力與內(nèi)涵。以人工智能技術(shù)驅(qū)動(dòng)的自然語(yǔ)言處理工具（ChatGPT）、人工智能文生視頻大模型（Sora）等大模型為代表的新一代人工智能，是人工智能從“弱人工智能”邁向“強(qiáng)人工智能”的開始，打開了人工智能大規(guī)模應(yīng)用的大門。傳統(tǒng)上，銀行主要把人工智能應(yīng)用在智能識(shí)別、智能營(yíng)銷、智能客戶服務(wù)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能運(yùn)維、智能投顧和智能投研等領(lǐng)域。其中，國(guó)內(nèi)銀行在生物識(shí)別、活體檢測(cè)等技術(shù)的應(yīng)用相對(duì)是比較成熟的，但在分析和決策領(lǐng)域，比如風(fēng)控、投顧等領(lǐng)域，相關(guān)應(yīng)用還比較初步。新一代人工智能的出現(xiàn)和發(fā)展，不僅可以強(qiáng)化銀行既有的人工智能應(yīng)用，還將進(jìn)一步擴(kuò)展人工智能在銀行的深度應(yīng)用。2023年以來(lái)，國(guó)內(nèi)主要銀行積極開發(fā)行業(yè)大模型，探索大模型與銀行前中后臺(tái)各環(huán)節(jié)場(chǎng)景的融合，主要應(yīng)用包括數(shù)字人、智能客服、辦公助手、代碼開發(fā)、金融知識(shí)庫(kù)、搭建產(chǎn)業(yè)鏈圖譜助力風(fēng)控。由大模型重新定義的新一代人工智能與銀行業(yè)的深度融合，使銀行的數(shù)字化逐步從大數(shù)據(jù)的初步應(yīng)用向智能化階段發(fā)展，而人工智能的深度應(yīng)用也將銀行的信息化推向新的階段。過(guò)去的幾年，核心系統(tǒng)升級(jí)成為銀行信息化的主要內(nèi)容，而新的階段銀行信息化重點(diǎn)轉(zhuǎn)向構(gòu)建人工智能應(yīng)用的算法、算力、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施以及推進(jìn)銀行相關(guān)系統(tǒng)升級(jí)。
?。ǘ┪覈?guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)字化的持續(xù)深化將銀行數(shù)字化發(fā)展推向業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)換的歷史節(jié)點(diǎn)。據(jù)第53次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2023年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)10.92億人。與之相對(duì)應(yīng)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)正從電子商務(wù)、本地生活、在線娛樂(lè)、在線社交等消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域加速向社會(huì)生產(chǎn)生活各領(lǐng)域的滲透。在本地生活領(lǐng)域，細(xì)分化的本地生活互聯(lián)網(wǎng)不斷涌現(xiàn)，而智慧城市、智慧社區(qū)、智慧政務(wù)則將社會(huì)治理與互聯(lián)網(wǎng)相對(duì)接；在公共服務(wù)領(lǐng)域，遠(yuǎn)程醫(yī)院、在線教育加速改變著人們的公共生活。不過(guò)相較于上述領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)服務(wù)業(yè)以外的制造業(yè)的滲透則更具有革命意義。工業(yè)體系和互聯(lián)網(wǎng)體系深度融合所產(chǎn)生的工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)在加速發(fā)展。在第五代移動(dòng)通信技術(shù)（5G）和物聯(lián)網(wǎng)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)正從人與人的鏈接走向“萬(wàn)物互聯(lián)”。與之相適應(yīng)，銀行的數(shù)字化也在不斷加速。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2022年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，2022年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易筆數(shù)達(dá)4506.44億筆，離柜交易總額達(dá)2375.89萬(wàn)億元，行業(yè)平均電子渠道分流率為96.99%。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年宣布退出的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)共有3192家；今年上半年，全國(guó)已有1400余家銀行分支機(jī)構(gòu)退出。而隨著銀行對(duì)公業(yè)務(wù)脫媒的深化、交易銀行的發(fā)展，對(duì)私業(yè)務(wù)的新零售轉(zhuǎn)型，我國(guó)銀行業(yè)正從全客戶、全業(yè)務(wù)視角下的以線下為主的經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)向以線上為主的經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)進(jìn)化。
?。ㄈ┿y行數(shù)字化的深化需要銀行數(shù)字化范式的升級(jí)。銀行數(shù)字化是一個(gè)漸進(jìn)的發(fā)展過(guò)程。在新世紀(jì)的最初10多年里，我國(guó)銀行業(yè)的數(shù)字化，前端表現(xiàn)為網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道的發(fā)展，而中后臺(tái)則表現(xiàn)為數(shù)據(jù)集中、后臺(tái)運(yùn)營(yíng)集約化以及管理信息化。但在最近10年的時(shí)間里，我國(guó)銀行業(yè)的數(shù)字化主要表現(xiàn)為業(yè)務(wù)與場(chǎng)景的融合，推動(dòng)各種場(chǎng)景平臺(tái)建設(shè)；推動(dòng)金融科技戰(zhàn)略，開發(fā)新一代核心系統(tǒng)，開發(fā)初步的大數(shù)據(jù)線上產(chǎn)品，推動(dòng)人工智能的有限應(yīng)用。在上述漸進(jìn)發(fā)展進(jìn)程中，銀行部門是主要的數(shù)字化推進(jìn)主體。這一路徑和經(jīng)濟(jì)社會(huì)漸進(jìn)數(shù)字化相適應(yīng)，也是銀行“總分—條線”體制的體現(xiàn)。但是，數(shù)字化某種程度上是嫁接在既有的銀行體系中，銀行的組織架構(gòu)、流程體系難以支撐銀行的敏捷運(yùn)行。隨著銀行數(shù)字化不斷發(fā)展，以線下邏輯嫁接的數(shù)字化，其體系越來(lái)越臃腫，兩種邏輯沖突和碰撞日趨激烈。如何實(shí)現(xiàn)局部數(shù)字化績(jī)效與銀行整體績(jī)效的統(tǒng)一就成為銀行深化數(shù)字化的關(guān)鍵所在。解決辦法就在于改變銀行漸進(jìn)的、局部數(shù)字化的范式，從頂層設(shè)計(jì)上構(gòu)建一體化、企業(yè)級(jí)的銀行數(shù)字化體系。
我國(guó)銀行數(shù)字化所面臨的新動(dòng)力、新內(nèi)涵、新形態(tài)以及新范式標(biāo)志著我國(guó)銀行數(shù)字化正步入一個(gè)關(guān)鍵性的戰(zhàn)略節(jié)點(diǎn)。相對(duì)于過(guò)去以互聯(lián)網(wǎng)的有限連接、有限的智能化應(yīng)用、初步的大數(shù)據(jù)分析以及初級(jí)的平臺(tái)化發(fā)展等為特征的銀行數(shù)字化，未來(lái)的銀行數(shù)字化將是全面互聯(lián)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、軟件定義、平臺(tái)支撐、全局智能的全面數(shù)字化。而就我國(guó)銀行數(shù)字化的路徑而言，建立起基于天然的互聯(lián)網(wǎng)邏輯——所謂數(shù)字原生性的銀行體系，則是我國(guó)銀行邁向未來(lái)銀行的關(guān)鍵所在。它是一個(gè)一體化的、以線上邏輯為主導(dǎo)的企業(yè)級(jí)的數(shù)智銀行體系。一體化、企業(yè)級(jí)、智能化是數(shù)字原生銀行區(qū)別于過(guò)去銀行數(shù)字化的根本特點(diǎn)。而解決和重構(gòu)線下與線上、人工服務(wù)與機(jī)器服務(wù)、專家經(jīng)驗(yàn)與算法模型的關(guān)系則是構(gòu)建數(shù)字原生銀行的關(guān)鍵所在。
?。ㄒ唬┮匀斯ぶ悄軕?yīng)用為契機(jī)，以銀行的深度服務(wù)回應(yīng)銀行的客戶經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)。當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)走向存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)基本飽和，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)77.5%，用戶平均每天上網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)4個(gè)小時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)高度普及，流量紅利已經(jīng)見(jiàn)頂，消費(fèi)者教育已經(jīng)趨于完成，網(wǎng)民的消費(fèi)心智已經(jīng)高度成熟。以補(bǔ)貼和燒錢為特征的早期互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的一套打法已經(jīng)失去了魔力；簡(jiǎn)單復(fù)制初代互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的營(yíng)銷模式，已經(jīng)很難獲得成功。因此，以人工智能應(yīng)用為契機(jī)，強(qiáng)化銀行的深度服務(wù)，才是銀行直面客戶經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵所在。在此基礎(chǔ)上，要以商業(yè)模式和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新深化銀行的場(chǎng)景戰(zhàn)略。推動(dòng)場(chǎng)景戰(zhàn)略與銀行核心業(yè)務(wù)的深度融合。把開放銀行打造成與場(chǎng)景和生態(tài)競(jìng)爭(zhēng)相適應(yīng)的銀行體系。摒棄銀行渠道思維，遵循商業(yè)本來(lái)的價(jià)值規(guī)律，建立具有自生能力，商業(yè)邏輯清晰且自洽的自場(chǎng)景平臺(tái)。探索在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)場(chǎng)景數(shù)字化的進(jìn)程中獲取場(chǎng)景和生態(tài)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
（二）推動(dòng)線下與線上、人與人工智能有機(jī)融合的銀行服務(wù)形態(tài)創(chuàng)新。推動(dòng)新時(shí)期銀行服務(wù)形態(tài)創(chuàng)新，需要重新定義網(wǎng)點(diǎn)，重建網(wǎng)點(diǎn)的功能與價(jià)值。相對(duì)于過(guò)去把網(wǎng)點(diǎn)定位于基本經(jīng)營(yíng)單元不同，未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)必須有效融入銀行整體的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)與數(shù)字化服務(wù)的體系中。它是銀行一體化數(shù)字化運(yùn)營(yíng)的有機(jī)組成部分，是企業(yè)級(jí)數(shù)字化服務(wù)的支點(diǎn)。弱化經(jīng)營(yíng)、強(qiáng)化服務(wù)是其基本思路。一是通過(guò)數(shù)字化平臺(tái)，構(gòu)建線上線下一體化的平臺(tái)銀行體系，統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，統(tǒng)一組織管理歸口。二是有人服務(wù)與人工智能的有機(jī)融合。要將有人服務(wù)的溫度、共情能力、駐地社群的服務(wù)能力與線上服務(wù)有機(jī)融合。探索包括虛擬分身、人工智能驅(qū)動(dòng)的數(shù)字人所構(gòu)建的沉浸式服務(wù)形態(tài)創(chuàng)新。三是將網(wǎng)點(diǎn)打造成銀行觸達(dá)社群、深入社區(qū)的服務(wù)載體，有效集成適老金融服務(wù)、社區(qū)服務(wù)、社會(huì)公共服務(wù)、線上金融服務(wù)輔助等服務(wù)功能，突出網(wǎng)點(diǎn)的獲客活客的客戶觸達(dá)功能、客戶服務(wù)功能。
?。ㄈ┙⒅С种悄芑臄?shù)據(jù)治理與數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)體系。隨著大模型的應(yīng)用以及數(shù)字資產(chǎn)入表，銀行數(shù)據(jù)的價(jià)值，銀行數(shù)據(jù)工作的范疇、性質(zhì)都急劇地進(jìn)化和發(fā)展。通過(guò)“管起來(lái)”（數(shù)據(jù)治理），來(lái)實(shí)現(xiàn)“用起來(lái)”（監(jiān)管報(bào)送、經(jīng)營(yíng)統(tǒng)計(jì)、數(shù)據(jù)挖掘、初步大數(shù)據(jù)產(chǎn)品）的數(shù)據(jù)治理理念以及相關(guān)體系，已經(jīng)不能滿足大模型訓(xùn)練以及數(shù)據(jù)作為新興業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。如何籌措數(shù)據(jù)，如何針對(duì)性地生產(chǎn)數(shù)據(jù)，成為銀行對(duì)接智能化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的關(guān)鍵所在。一是融入外部數(shù)據(jù)生態(tài)，供給或獲取海量、多元、高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，用以支持銀行的大模型訓(xùn)練、產(chǎn)品研發(fā)、決策支持以及數(shù)據(jù)資產(chǎn)的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。二是構(gòu)建大數(shù)據(jù)的治理與服務(wù)體系。通過(guò)統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、建立數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系等治理手段，解決銀行數(shù)據(jù)的聯(lián)通、可用以及質(zhì)量等問(wèn)題。強(qiáng)化人工智能等數(shù)據(jù)技術(shù)在數(shù)據(jù)處理中的應(yīng)用，強(qiáng)化數(shù)據(jù)處理能力及其過(guò)程控制，提高數(shù)據(jù)處理質(zhì)效；建立數(shù)據(jù)的自助化服務(wù)體系，推動(dòng)數(shù)據(jù)的集成化、產(chǎn)品化，提高數(shù)據(jù)的復(fù)用能力。三是明確業(yè)務(wù)部門在產(chǎn)生數(shù)據(jù)應(yīng)用需求、應(yīng)用數(shù)據(jù)以及生產(chǎn)數(shù)據(jù)中的核心地位。將數(shù)據(jù)需求、數(shù)據(jù)應(yīng)用與生產(chǎn)連接起來(lái)。改變過(guò)去需求和供給、生產(chǎn)與應(yīng)用相割裂，數(shù)據(jù)工作更多集中或依賴于科技或數(shù)據(jù)等中后臺(tái)部門的現(xiàn)狀。構(gòu)建業(yè)務(wù)部門應(yīng)用數(shù)據(jù)、生產(chǎn)數(shù)據(jù)的意識(shí)與能力，培養(yǎng)兼具數(shù)據(jù)、模型以及業(yè)務(wù)能力的復(fù)合型人才。要通過(guò)場(chǎng)景戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)戰(zhàn)略構(gòu)建數(shù)據(jù)生產(chǎn)和獲取的戰(zhàn)略體系。
?。ㄋ模┙⑴c數(shù)字原生、人工智能應(yīng)用相適應(yīng)的組織體系。隨著數(shù)字化的發(fā)展、人工智能的深度應(yīng)用，流程的自動(dòng)化、智能化將一定程度削弱對(duì)人的管控在銀行運(yùn)行中的價(jià)值，而對(duì)創(chuàng)新、技術(shù)應(yīng)用的全流程、全周期管理的重要性將逐步凸顯。專家經(jīng)驗(yàn)與人工智能的融合，有人服務(wù)對(duì)自動(dòng)化、智能化流程有效嵌入，將成為銀行對(duì)接數(shù)智時(shí)代的重要課題。對(duì)此，銀行的組織、架構(gòu)、流程、人才、文化都將面臨系統(tǒng)性的變革。銀行要將組織變革作為數(shù)智化轉(zhuǎn)型的核心工作，以組織變革支持和推動(dòng)前端商業(yè)模式以及服務(wù)形態(tài)的創(chuàng)新。要以人工智能應(yīng)用為契機(jī)，以場(chǎng)景和平臺(tái)為依據(jù)，以敏捷運(yùn)營(yíng)為主旨，推動(dòng)組織架構(gòu)調(diào)整，推動(dòng)扁平化、輕型化組織建設(shè)。要通過(guò)技術(shù)以及機(jī)制連接，讓更多的中后臺(tái)融入數(shù)字化進(jìn)程，推動(dòng)銀行從當(dāng)前的平臺(tái)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)向企業(yè)級(jí)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)拓展。消除普通員工的數(shù)字化知識(shí)與技能鴻溝。綜合運(yùn)用引進(jìn)、培養(yǎng)、干中學(xué)多種機(jī)制培養(yǎng)專家型人才、復(fù)合型人才。要通過(guò)微觀機(jī)制創(chuàng)新，重建組織基因和組織文化，建立合作型、生態(tài)型、創(chuàng)新型組織，為人才成長(zhǎng)與發(fā)揮效能創(chuàng)造良好的組織環(huán)境。
?。ㄎ澹?gòu)建與人工智能深度應(yīng)用的科技基礎(chǔ)設(shè)施。隨著人工智能的深度應(yīng)用以及銀行業(yè)態(tài)的升級(jí)，銀行信息化以及科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也進(jìn)入到新的階段。在此階段，支持人工智能的深度應(yīng)用成為新時(shí)期銀行科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的主要任務(wù)，同時(shí)，解決銀行數(shù)字化路徑所遺留問(wèn)題——一體化運(yùn)行、企業(yè)級(jí)服務(wù)問(wèn)題，也是銀行新時(shí)期信息化升級(jí)的主要方向。具體包括：一是支持人工智能深度應(yīng)用的算力、算法、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是基于支持人工智能應(yīng)用以及一體化運(yùn)行、企業(yè)級(jí)服務(wù)的要求，推動(dòng)銀行信息系統(tǒng)的升級(jí)和重構(gòu)。三是對(duì)于中小銀行而言，大模型基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建成本較高、相關(guān)人才相對(duì)匱乏、訓(xùn)練數(shù)據(jù)不足，需要積極融入人工智能行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施以及公共服務(wù)的生態(tài)之中。當(dāng)然，這也對(duì)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及公共服務(wù)提出了要求。四是建立與之相配套的科技工作機(jī)制，確保人工智能應(yīng)用符合金融行業(yè)的安全要求，如對(duì)大模型生成內(nèi)容進(jìn)行測(cè)評(píng)，大模型應(yīng)用短期內(nèi)定位于輔助現(xiàn)有體系的運(yùn)行等。
相對(duì)于過(guò)去二十年的渠道線上化、自助化，近七八年我國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展以金融科技戰(zhàn)略為基本支撐，它以場(chǎng)景化和平臺(tái)化為主線，在科技投入加大、科技隊(duì)伍擴(kuò)張、科技體制改革推動(dòng)下，推進(jìn)了新一代核心銀行系統(tǒng)建設(shè)，探索了網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型、手機(jī)應(yīng)用軟件(App)的歸并與建設(shè)以及大數(shù)據(jù)在產(chǎn)品和風(fēng)控的初步應(yīng)用。不過(guò)，隨著數(shù)字化逐步步入深水區(qū)，數(shù)字化面臨的挑戰(zhàn)也日益突出。初步的產(chǎn)品創(chuàng)新、淺層次的數(shù)據(jù)應(yīng)用難以適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，數(shù)字化與現(xiàn)有銀行體系的緊張關(guān)系進(jìn)一步加劇，銀行數(shù)字化需要注入新的內(nèi)涵和動(dòng)力。在此情況下，我國(guó)銀行業(yè)亟待以新一代人工智能應(yīng)用為契機(jī)，在業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)換升級(jí)之際，進(jìn)一步升級(jí)銀行數(shù)字化的戰(zhàn)略體系。
?。ㄒ唬┩ㄟ^(guò)數(shù)字化范式的轉(zhuǎn)換，強(qiáng)化數(shù)字化的整體性與協(xié)同性。當(dāng)前，以金融科技戰(zhàn)略為核心的數(shù)字化戰(zhàn)略的績(jī)效已經(jīng)顯現(xiàn)，銀行需要對(duì)前期數(shù)字化進(jìn)行系統(tǒng)性的戰(zhàn)略重檢，明確具體策略的得失成敗，找到影響數(shù)字化整體績(jī)效的關(guān)鍵堵點(diǎn)。通過(guò)頂層設(shè)計(jì)的方式，推動(dòng)銀行對(duì)新一代人工智能的深度應(yīng)用以及銀行全客戶、全業(yè)務(wù)、全流程意義上的業(yè)態(tài)升級(jí)，構(gòu)建以線上服務(wù)為主體的一體化、企業(yè)級(jí)的數(shù)智銀行體系。
?。ǘ?qiáng)化數(shù)字化與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、戰(zhàn)略性新興業(yè)務(wù)發(fā)展的融合。要通過(guò)鮮明的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略來(lái)推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型鞏固和建立銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。新時(shí)期的銀行數(shù)字化要與零售金融、養(yǎng)老金融、科技金融、綠色金融、鄉(xiāng)村振興金融以及對(duì)公交易銀行業(yè)務(wù)等重點(diǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型相結(jié)合，尤其是要與戰(zhàn)略性新興業(yè)務(wù)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型相結(jié)合。其意義就在于要通過(guò)戰(zhàn)略性新興業(yè)務(wù)的增量創(chuàng)新，賦予銀行數(shù)字化以更強(qiáng)大的內(nèi)在推動(dòng)力。當(dāng)然，所謂重點(diǎn)業(yè)務(wù)和戰(zhàn)略性新興業(yè)務(wù)，對(duì)于個(gè)體銀行而言，具有一定的相對(duì)性。不同銀行需要根據(jù)自身的特點(diǎn)，進(jìn)行差異化的選擇。
?。ㄈw制機(jī)制改革決定數(shù)字化的深度與成敗。在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，銀行數(shù)字化更多是業(yè)務(wù)模式、部分產(chǎn)品和流程的創(chuàng)新，其觸及的改革也多局限在銀行特定部門，銀行的整體改革極為有限。但在銀行的深度數(shù)字化階段即人工智能深度應(yīng)用與線上主導(dǎo)的一體化銀行階段，銀行的體制機(jī)制改革將成為構(gòu)建數(shù)字原生銀行體系的關(guān)鍵所在，這也是當(dāng)前銀行數(shù)字化步入深水區(qū)的重要原因。沒(méi)有銀行的整體變革，數(shù)字原生銀行的一體化、企業(yè)級(jí)就無(wú)從實(shí)現(xiàn)，銀行的敏捷性就無(wú)從談起，新時(shí)期產(chǎn)業(yè)與技術(shù)革命的成果就無(wú)法充分釋放。
?。ㄋ模┮匀斯ぶ悄軕?yīng)用和服務(wù)形態(tài)創(chuàng)新引領(lǐng)銀行的全面變革。銀行不同階段的數(shù)字化有不同的著力點(diǎn)，對(duì)銀行的創(chuàng)新發(fā)展也有不同的意義與影響。網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的發(fā)展，帶來(lái)的是銀行查詢、交易性業(yè)務(wù)的線上化。銀行線上渠道的平臺(tái)化和場(chǎng)景化，其帶來(lái)的是銀行特定平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的線上化以及相應(yīng)部門職能的轉(zhuǎn)變。而大數(shù)據(jù)產(chǎn)品以及人工智能的初步應(yīng)用，更多的是銀行業(yè)務(wù)流程的變革。相對(duì)于上述歷史階段，在人工智能深度應(yīng)用基礎(chǔ)上的銀行基本業(yè)態(tài)的切換，將觸及銀行運(yùn)行的方方面面。因此，在新一輪數(shù)字化、智能化的進(jìn)程中，銀行選擇恰當(dāng)?shù)墓ぷ髑腥朦c(diǎn)、選擇好戰(zhàn)略實(shí)施的入口極為關(guān)鍵。銀行要以人與人工智能、人與機(jī)器、線上與線下關(guān)系重構(gòu)為主線，以探索新形勢(shì)下的銀行服務(wù)形態(tài)創(chuàng)新作為新時(shí)期數(shù)字化工作的入口，尤其是要以網(wǎng)點(diǎn)的功能和價(jià)值重建作為工作的切入點(diǎn)。
?、谟鄷詴煟簲?shù)字原生成為數(shù)字化的新階段和重要方向，“2023數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展大會(huì)”，2023年9月16日，于北京。
